同事小胖前兩天午休時(shí)，開始在算一筆帳：到底要多少錢才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？目的是為有一個(gè)瀟灑的晚年。
小胖今年35歲，在包郵區(qū)這個(gè)二線差一點(diǎn)，三線高一點(diǎn)的城市，月薪一萬五千元，軟件工程師。目前身價(jià)：有一套坐落于次中心區(qū)域價(jià)值一百八十萬的房子，貸款還有25年；一輛15萬左右的車子，貸款20年；家有一娃，試著想二胎，目前沒這個(gè)膽。太太月薪六千元，工作比較輕松。
最后算來算去，覺得300萬可以了。我順手就把《老后破產(chǎn)--名為“長壽”的噩夢(mèng)》這本書給他去看。今天還書給我時(shí)，說：“姐，我也不算了，吃好玩好，該干嘛就干嘛吧。不然真的沒有辦法活了！”
我們?cè)谏钪薪?jīng)常會(huì)受一些對(duì)于未來過度規(guī)劃的人群的影響，也變得焦慮不堪，未來的不確定性，讓大家無端的開始恐慌。聽小胖這個(gè)論調(diào)，我覺得有必要對(duì)這本書后面所反映出來的問題進(jìn)行一下分析。我們的人生還很長，未雨綢繆是可以的，但并不需要把自己搞得太焦慮。
《老后破產(chǎn)--名為“長壽”的噩夢(mèng)》這本書是根據(jù)NHK特別節(jié)目進(jìn)行編著的。以“金錢問題”為主軸，揭露了日本社會(huì)“老后破產(chǎn)”的一類群體的生活面貌和面臨的生存窘境。這本書就像一面鏡子，從鄰國老人的生活狀態(tài)可以看到未來我們的樣子。關(guān)注當(dāng)下他們“正在發(fā)生什么”，我們才可以知道以后我們要怎么做。
這本書里所講述的日本老人現(xiàn)況有一些方面和我們有相似性，但也有不同。
“老后破產(chǎn)“的誘因基本上來自于年老生病、受傷。在這個(gè)誘因下，日本一部分階層會(huì)受到很大的沖擊。
1、財(cái)務(wù)自由仍然會(huì)破產(chǎn)。
這聽起來是一個(gè)不可思議的事情，但確實(shí)是這樣子。因?yàn)槟愕么_保你的老年無病無災(zāi)，無疾而終。一旦生病，高昂的治療費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，會(huì)一點(diǎn)一點(diǎn)的掏空你曾經(jīng)富裕的錢袋子。
2、只靠養(yǎng)老金是活不下去。
每個(gè)月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金僅夠勉強(qiáng)度日。而僅僅因?yàn)樯 ⑹軅冗@種經(jīng)常在老年人身上發(fā)生的小事，就能使老人無法依靠養(yǎng)老金而生存下去。勢(shì)必動(dòng)用儲(chǔ)蓄，而儲(chǔ)蓄是和年齡成正比的，你活得越長，儲(chǔ)蓄越來越少。有可能到自己真正老邁，行動(dòng)不便的時(shí)候，養(yǎng)老金已完全無法維持生活。
3、有房產(chǎn)并不能保證不破產(chǎn)。
日本憲法規(guī)定：“所有國民，享有擁有最低限度的健康及文化生活的權(quán)利。”基本上每月十三萬日元左右，保證一個(gè)溫飽。如果你生病或者接受護(hù)理而無法承擔(dān)費(fèi)用時(shí)，可以去政府申請(qǐng)生活保護(hù)。但如果老人擁有房產(chǎn)，就無法享受生活保護(hù)。大多數(shù)老人奮斗了一輩子，是舍不得賣掉房產(chǎn)的。如果你不賣掉房子就只能靠養(yǎng)老金生活，并祈求自己不生病，不發(fā)生意外。
4、面朝大海春暖花開的農(nóng)村生活也跑不出破產(chǎn)的魔咒。
農(nóng)村的人均養(yǎng)老金收入遠(yuǎn)低于城市，雖然沒錢也能自給自足，吃喝不愁。可是水、電、煤、氣，耕種的肥料、屋舍的維修等，這些支出，并沒有想象的那么容易。當(dāng)青年人全出去找工作，農(nóng)村的人口逐漸老化，“老后破產(chǎn)“的陰影也同樣籠罩著農(nóng)村。
5、連養(yǎng)老院都進(jìn)不了。
高額的養(yǎng)老院費(fèi)用以及人滿為患的實(shí)際情況，想進(jìn)養(yǎng)老院也不是那么容易的。如果身體欠佳，需要護(hù)理員的話，那就更要好好掂量掂量了。有人可能要說，“老后破產(chǎn)”就是因?yàn)樘F了，但我們要看到，真正使人貧窮的是“老、病”，這個(gè)問題是無法避免的，所有人都必須要經(jīng)歷這一個(gè)階段。
據(jù)研究，人生病的概率是72.18%。如果沒病沒痛過一生，那真是老天優(yōu)待了。然而，現(xiàn)實(shí)是目前日本社會(huì)養(yǎng)老金低于生活保障線的老人有一半以上，這些就是作為老齡化社會(huì)的日本老人現(xiàn)況。確實(shí)境遇相當(dāng)糟糕，而且數(shù)量龐大。
所以我們還是需要辯證的看問題。上面所講的一些內(nèi)容，不得不說有相當(dāng)一部分原因是因?yàn)槿毡旧鐣?huì)制度、社會(huì)文化以及社會(huì)觀念造成的。
首先，日本的養(yǎng)老制度。分別是由國民養(yǎng)老金及厚生年金兩部分組成。國民養(yǎng)老金是普惠制的，基本是在最低生活保障線。而厚生年金必須是企業(yè)正式員，保費(fèi)由企業(yè)和個(gè)人對(duì)半支付。如果沒有正式工作或非正式員工，退休的時(shí)候僅靠國民養(yǎng)老金生活，這樣的人口占相當(dāng)大的比例。
現(xiàn)實(shí)忽略了養(yǎng)老金背后有一筆更龐大的支出---醫(yī)療費(fèi)。醫(yī)療費(fèi)也是壓垮老人們的一個(gè)方面。聽說政府在考慮設(shè)置一個(gè)調(diào)整機(jī)制，比如收入低于某一水平，醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用相應(yīng)降低等，以盡可能地降低老人們的醫(yī)療開支。
如果這項(xiàng)制度得以實(shí)施，那么，也許老人們就不用賣房子了。
其次，日本社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致“老后破產(chǎn)”的情況加劇。
文中分析了在日本社會(huì)原來是三代同堂，現(xiàn)在卻逐漸演變?yōu)槔夏耆霜?dú)居。這反而導(dǎo)致了獨(dú)居老人的生活更為困難。原本三代同堂時(shí)家里的錢，放在一個(gè)籃子里使用，老人的養(yǎng)老金雖然低，但并不影響生活質(zhì)量。生病、受傷時(shí)可以由家里人輪流照顧，盡可能的降低護(hù)理費(fèi)用。而當(dāng)老人獨(dú)居時(shí)，就一切只能靠養(yǎng)老金度日了。
有一對(duì)都有退休金的夫婦，憑兩個(gè)人的退休金，日子過得相對(duì)寬裕，但當(dāng)丈夫離世后，僅妻子一個(gè)人的養(yǎng)老金，無法維護(hù)日常生活，最終導(dǎo)致破產(chǎn)。
我們從日本這面鏡子里看到了一些未來，好在尚未老去的我們，能提前做一些準(zhǔn)備。
比如在籃子里多放幾個(gè)雞蛋，有備無患。社會(huì)養(yǎng)老金外，在現(xiàn)階段開始有計(jì)劃地進(jìn)行一些現(xiàn)金投資、年金類的儲(chǔ)值、商業(yè)性的保險(xiǎn)規(guī)劃等。
比如趁年輕，注意個(gè)人健康，多在健康方面進(jìn)行投資。每年去體檢，及時(shí)監(jiān)控自己的身體狀況。千萬別生病，如果生病了，及時(shí)治療。
比如別讓自己太孤獨(dú)。和子女們保持良好的關(guān)系，鄰里之間多照應(yīng)，多交一些朋友。
此外，我們的社會(huì)情況和日本畢竟不一樣，房子還是保值的，農(nóng)村的生活成本和日本相比，還是能養(yǎng)得活自己的。養(yǎng)老院住不起就住在自己房子里。
生老病死是一個(gè)人的必經(jīng)之路，我們要坦然面對(duì)，是要提早規(guī)劃，但不用提早焦慮。時(shí)代的變遷和社會(huì)的變化都可能影響未來的我們，要順勢(shì)而為。
- End -